Renégocier son prêt immobilier peut permettre de faire des économies importantes en réduisant le taux d’intérêt de son emprunt. Mais cette démarche nécessite une bonne préparation et une connaissance des étapes à suivre pour maximiser les chances de succès.
Table of Contents
Pourquoi et quand renégocier son prêt immobilier
Voyons pourquoi renégocier son prêt immobilier peut être avantageux et découvrons les moments propices pour s’y atteler.
Les avantages de la renégociation
Renégocier son prêt peut entraîner une baisse de ses mensualités ou un raccourcissement de la durée du prêt. Utiliser des études de cas et des exemples concrets peut illustrer les économies potentielles à réaliser.
Par exemple, pour un prêt de 200 000 € souscrit en 2018 à un taux de 2,5 % sur 20 ans, le renégocier à un taux de 1,5 % permettrait de réaliser une économie de plus de 13 000 € sur la durée restante du prêt.
Quand est-il le plus avantageux de renégocier ?
Renégocier est intéressant pendant le premier tiers ou le début du second tiers de la période de remboursement. Utiliser un tableau pour comparer les économies potentielles à différentes étapes du prêt.
| Période | Économies potentielles |
|---|---|
| 1er tiers | Jusqu’à 75% |
| 2ème tiers | Entre 30% et 50% |
| Dernier tiers | Moins de 25% |
Critères à vérifier avant de renégocier votre prêt immobilier
Avant de vous lancer dans la renégociation de votre prêt immobilier, vérifiez certains critères pour s’assurer que cette opération sera réellement avantageuse.
Le moment de la renégociation
Essayez de renégocier dans le premier tiers ou au début du second tiers de votre prêt. C’est à ce moment que la majorité des intérêts sont payés.
L’écart entre les taux
Un écart d’au moins 0,7 à 1 point entre votre taux actuel et celui proposé par votre banque est généralement nécessaire pour que l’opération soit rentable. Tableau comparatif des taux actuels à inclure.
| Durée | Taux actuels |
|---|---|
| 15 ans | 1.25% |
| 20 ans | 1.50% |
| 25 ans | 1.75% |
Le capital restant dû
Pour qu’une renégociation soit financièrement intéressante, assurez-vous que le capital restant dû soit supérieur à 70 000 €. Voici quelques points à vérifier en plus :
- Le montant des frais de renégociation
- Les pénalités de remboursement anticipé
- La durée restante du prêt
Frais de renégociation à considérer
Renégocier votre prêt immobilier implique certains frais qu’il est important de connaître et de comprendre avant de vous lancer dans cette démarche.
Les frais de dossier
Ces frais peuvent être un montant forfaitaire ou un pourcentage du capital restant. Comparatif des frais de dossier pratiqués par différentes institutions bancaires.
Par exemple, chez Banque A, les frais de dossier sont de 1 % du capital restant dû, et chez Banque B, ils sont forfaitaires de 200 €. Pour un capital restant dû de 100 000 €, les frais de Banque A seraient de 1 000 € et ceux de Banque B de 200 €.
Les pénalités de remboursement anticipé
Ces pénalités peuvent s’appliquer sauf en cas de certains événements (décès, cessation involontaire d’emploi). Inclusion d’études de cas pour expliquer les exemptions.
Par exemple, si vous avez un prêt de 150 000 € avec une pénalité de remboursement anticipé de 3 %, cela représenterait une pénalité de 4 500 €. Cependant, en cas de cessation involontaire d’emploi, ces pénalités pourraient être levées.
Les frais de garantie
Renégocier votre prêt revient à annuler votre précédent contrat pour en demander un nouveau. Les frais de garantie peuvent inclure des frais de mainlevée d’hypothèque. Par exemple, ces frais peuvent représenter environ 1 % du capital restant dû, soit 1 500 € pour un prêt de 150 000 € restant à payer.
Comment préparer la renégociation de son prêt immobilier
Pour convaincre votre banque de renégocier votre prêt immobilier, il faut bien se préparer et avancer des arguments solides.
Préparer son dossier
Liste des documents à fournir: vos dernières fiches de paie, relevés bancaires, avis d’imposition, échéancier de paiement en vigueur. Ces documents sont importants pour justifier votre demande.
Les arguments à avancer
Mettre en avant l’écart entre votre taux actuel et les taux du marché, les économies potentielles sur les intérêts, et ajuster vos mensualités ou la durée du prêt.
Études comparatives et simulations
Utiliser des simulations de prêt immobilier réalisées par des institutions concurrentes pour illustrer l’intérêt de la renégociation.
Options en cas de refus de renégociation
Si votre banque n’accepte pas de renégocier votre prêt, pas de panique, il existe d’autres options comme le rachat de prêt par une autre institution financière.
Le rachat de prêt
Le rachat de prêt consiste à contracter un nouveau crédit auprès d’une autre banque pour solder votre prêt existant. Explications et tableau comparatif des offres de rachat de prêt.
Faire appel à un courtier immobilier
Passer par un courtier pour optimiser votre renégociation présente des avantages : gain de temps, expertise financière, accompagnement personnalisé. Voici un exemple de témoignage :
Grâce à l’expertise de notre courtier, nous avons pu économiser plus de 15 000 € sur notre prêt immobilier, témoignent Jeanne et Philippe, jeunes propriétaires.
FAQ sur la renégociation de prêt immobilier
Réponse aux questions courantes et préoccupations des lecteurs concernant la renégociation de prêt immobilier.
Est-il intéressant de renégocier son prêt immobilier ?
Oui, surtout si vous êtes encore dans le premier tiers de votre prêt et que l’écart entre votre taux actuel et les taux du marché est significatif.
Quels sont les frais associés à la renégociation ?
Les frais de dossier, frais de garantie, et possiblement des pénalités de remboursement anticipé.
Peut-on renégocier son prêt multiple fois ?
Vous pouvez renégocier plusieurs fois, bien que cela ne soit pas courant. Les conditions de renégociation doivent être avantageuses, notamment avec une baisse significative des taux d’au moins 0,7%. Ces conditions ne se réunissent pas souvent.
Renégocier à nouveau pourrait alors se faire si une nouvelle occasion favorable se présente.
